Wohnkredit & Hypothekarkredit

Für die eigene Wohnung, das Haus oder das Grundstück: Wir zeigen Ihnen, wie viel Finanzierung realistisch ist, welche Kosten neben dem Kaufpreis anfallen und welche Kreditform zu Ihrem Leben passt.

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Kurz erklärt

Was ist ein Hypothekarkredit?

Ein Wohnkredit wird in Österreich meist durch ein Pfandrecht im Grundbuch besichert. Man spricht dann von einem Hypothekarkredit. Die Bank hat damit eine Sicherheit, deshalb sind lange Laufzeiten und bessere Konditionen möglich als bei einem Kredit ohne Sicherheit.

Wie viel Ihnen eine Bank finanziert, hängt vor allem von drei Dingen ab: den Eigenmitteln, dem Wert der Immobilie und der Frage, ob die monatliche Rate dauerhaft in Ihr Haushaltsbudget passt. Die frühere KIM-Verordnung mit festen Grenzen ist seit 1. Juli 2025 ausgelaufen. Die Finanzmarktaufsicht erwartet von den Banken aber weiterhin eine vorsichtige Vergabe – Eigenmittel und eine tragbare Rate bleiben entscheidend.

Kaufnebenkosten nicht vergessen

Zum Kaufpreis kommen in Österreich Nebenkosten, die meist aus Eigenmitteln bezahlt werden müssen. Rechnen Sie grob mit 9 bis 11 Prozent des Kaufpreises:

Grunderwerbsteuer: 3,5 % des Kaufpreises
Eintragung des Eigentums ins Grundbuch: 1,1 %
Eintragung des Pfandrechts für die Bank: 1,2 % vom Pfandbetrag
Vertragserrichtung und Treuhand durch Notar oder Anwalt: meist rund 1 bis 2 % zuzüglich USt und Barauslagen
Maklerprovision, wenn ein Makler beteiligt ist: bis zu 3 % zuzüglich 20 % USt

Für den Hauptwohnsitz gab es zeitweise eine Befreiung von den Grundbuchgebühren. Ob für Ihren Kauf eine Begünstigung gilt, prüfen wir im Gespräch mit dem aktuellen Stand.

Ehrlich eingeschätzt

Wann es Sinn macht – und wann nicht

Sinnvoll, wenn …

Sie kaufen oder bauen Wohnraum für sich selbst oder Ihre Familie
Sie haben Eigenmittel für die Nebenkosten und einen Teil des Kaufpreises
Ihr Einkommen ist stabil und die Rate hat im Budget auch mit Reserve Platz
Sie planen langfristig und wollen die Immobilie viele Jahre halten

Eher nicht, wenn …

Die Rate wäre nur tragbar, wenn alles nach Plan läuft – ohne Puffer für Karenz, Krankheit oder höhere Zinsen
Es sind keine Eigenmittel für die Nebenkosten vorhanden
Ein Umzug in wenigen Jahren ist wahrscheinlich – dann frisst der Kaufnebenkosten-Block oft den Vorteil auf

Aus der Praxis

Beispiele

Eigentumswohnung um 350.000 €

Ausgangslage

Ein Paar möchte in Wien eine Wohnung um 350.000 € kaufen und hat 100.000 € Erspartes.

So gehen wir vor

Wir rechnen zuerst die Nebenkosten: Grunderwerbsteuer 12.250 €, Eigentumseintragung 3.850 €, Maklerprovision 12.600 €, Vertragserrichtung rund 6.000 € und die Pfandrechtseintragung auf den Pfandbetrag. Zusammen sind das rund 38.000 €. Vom Ersparten bleiben also gut 60.000 € als Eigenmittel für den Kaufpreis – der Kreditbedarf liegt damit bei knapp 290.000 €. Danach prüfen wir, ob die Rate auch mit Reserve ins Budget passt.

Haus mit Grundstück in Etappen

Ausgangslage

Eine Familie kauft zuerst das Grundstück und baut ein Jahr später.

So gehen wir vor

Hier braucht es eine Finanzierung, die in Teilbeträgen ausbezahlt wird: zuerst für das Grundstück, dann nach Baufortschritt. Wir achten darauf, dass Bereitstellungsprovisionen und Zwischenzinsen in der Planung enthalten sind und die Bank den Bauzeitplan mitträgt.

Musterfälle zur Veranschaulichung – vereinfacht, keine echten Kundendaten und keine Angebote.

Unsere Arbeit

Worauf wir achten

Ehrliche Haushaltsrechnung mit Reserve – nicht nur das, was gerade noch geht
Nebenkosten, Einrichtung und Umzug von Anfang an eingeplant
Vergleich mehrerer Banken: Zinsbindung, Spesen, Kontopflicht, Sondertilgungen
Prüfung von Wohnbauförderung und anderen Förderungen
Passende Absicherung von Ableben, Einkommen und Gebäude

Unverbindlich anfragen

Wir rechnen Ihre Situation durch

Schreiben Sie uns kurz, was Sie vorhaben. Wir melden uns mit einer ersten Einschätzung und einem Terminvorschlag. Das Erstgespräch ist kostenlos.

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Häufige Fragen

Wohnkredit & Hypothekarkredit – kurz erklärt

Wie viel Eigenmittel brauche ich?

Banken erwarten in der Regel, dass zumindest die Kaufnebenkosten und ein Teil des Kaufpreises aus eigenen Mitteln kommen. Wie viel genau, hängt von Bank, Objekt und Einkommen ab. Wir schätzen das im Erstgespräch realistisch ein.

Wie lange kann ein Wohnkredit laufen?

Üblich sind Laufzeiten von 20 bis 35 Jahren. Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Zinsen insgesamt. Wir suchen die kürzeste Laufzeit, bei der die Rate gut tragbar bleibt.

Kann ich einen Wohnkredit vorzeitig zurückzahlen?

Ja, jederzeit ganz oder teilweise. In einer Fixzinsphase darf die Bank eine Entschädigung verlangen – höchstens 1 % des zurückgezahlten Betrags, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit höchstens 0,5 %. Bis 10.000 € innerhalb von zwölf Monaten und in Phasen ohne fixen Zins ist die Rückzahlung entschädigungsfrei.

Was ist das ESIS-Merkblatt?

Das Europäische Standardisierte Merkblatt fasst vor Abschluss alle wichtigen Daten eines Wohnkredits zusammen: Kreditbetrag, Laufzeit, Zinssatz, alle Kosten und den effektiven Jahreszins. So lassen sich Angebote verschiedener Banken vergleichen.

Hinweis: Pecunia vermittelt Kredite und Leasingverträge, vergibt selbst aber keine Kredite. Die Entscheidung über die Finanzierung und die Konditionen trifft die jeweilige Bank oder Leasinggesellschaft. Die Beispiele sind vereinfachte Musterfälle zur Veranschaulichung, keine Angebote. Steuerliche Fragen klären Sie bitte mit Ihrem Steuerberater. Vor Abschluss erhalten Sie alle gesetzlich vorgeschriebenen Informationen zu Kosten, Laufzeit und effektivem Jahreszins sowie zu einer allfälligen Vergütung, die Pecunia für die Vermittlung erhält.