Die wichtigste Entscheidung beim Wohnkredit ist oft nicht die Bank, sondern die Zinsform. Sie bestimmt, wie stark sich Ihre Rate in den nächsten Jahren verändern kann.
Fixzins: Der Zinssatz ist für eine vereinbarte Zeit festgeschrieben, zum Beispiel 10, 15, 20 Jahre oder die ganze Laufzeit. Ihre Rate bleibt in dieser Zeit gleich, egal was am Markt passiert.
Variabler Zins: Der Zinssatz setzt sich aus einem Referenzzinssatz, meist dem Euribor, und einem fixen Aufschlag der Bank zusammen. Steigt oder fällt der Euribor, ändert sich Ihre Rate mit.
Mischform: Ein Teil des Kredits läuft fix, ein Teil variabel. Oder es gibt zuerst eine Fixzinsphase und danach einen variablen Zins. So lassen sich Planbarkeit und Flexibilität kombinieren.
Mit variablem Zins können Sie jederzeit ohne Entschädigung zurückzahlen. In einer Fixzinsphase darf die Bank für eine vorzeitige Rückzahlung eine Entschädigung verlangen – höchstens 1 % des zurückgezahlten Betrags, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit höchstens 0,5 %. Bis 10.000 € innerhalb von zwölf Monaten sind auch bei Fixzins entschädigungsfrei.
Wer also mit einer Erbschaft, einem Bonus oder dem Verkauf einer anderen Immobilie rechnet, sollte das bei der Wahl der Zinsform mitdenken.
Ein Elternteil ist in Karenz, die Rate soll auf Jahre planbar bleiben.
So gehen wir vorHier empfehlen wir meist eine lange Fixzinsbindung. Sie kostet anfangs oft etwas mehr als ein variabler Zins, schützt aber davor, dass eine Zinswende das Familienbudget sprengt.
Ein Käufer rechnet in drei Jahren mit dem Verkauf einer geerbten Wohnung und will dann einen großen Teil zurückzahlen.
So gehen wir vorHier kann eine Mischform sinnvoll sein: der Betrag, der früh zurückgezahlt wird, variabel – entschädigungsfrei tilgbar –, der Rest mit Fixzins.
Ein Paar schwankt zwischen 10 und 20 Jahren Zinsbindung.
So gehen wir vorWir legen beide Angebote nebeneinander und rechnen, wie hoch der Zins nach 10 Jahren steigen dürfte, damit sich die längere Bindung nicht lohnt. So wird aus dem Bauchgefühl eine nachvollziehbare Entscheidung.
Musterfälle zur Veranschaulichung – vereinfacht, keine echten Kundendaten und keine Angebote.
Schreiben Sie uns kurz, was Sie vorhaben. Wir melden uns mit einer ersten Einschätzung und einem Terminvorschlag. Das Erstgespräch ist kostenlos.
Hinweis: Pecunia vermittelt Kredite und Leasingverträge, vergibt selbst aber keine Kredite. Die Entscheidung über die Finanzierung und die Konditionen trifft die jeweilige Bank oder Leasinggesellschaft. Die Beispiele sind vereinfachte Musterfälle zur Veranschaulichung, keine Angebote. Steuerliche Fragen klären Sie bitte mit Ihrem Steuerberater. Vor Abschluss erhalten Sie alle gesetzlich vorgeschriebenen Informationen zu Kosten, Laufzeit und effektivem Jahreszins sowie zu einer allfälligen Vergütung, die Pecunia für die Vermittlung erhält.
Wir vergleichen unabhängig und begleiten Sie bis zur Auszahlung. Das Erstgespräch ist kostenlos und unverbindlich.